بسیاری از صاحبان کسب و کار های کوچک با خود می گویند: “آیا من برای کسب و کار خود به بیمه مسئولیت نیاز دارم؟” پاسخ سریع ما این است که شما احتمالاً به آن نیاز دارید.
پاسخ متفکرانه تر این است که به نوع کسب و کار شما و توافقاتی که با مشتریان می بندید بستگی دارد.
برای تصمیم گیری در مورد اینکه آیا شغل شما به بیمه مسئولیت نیاز دارد (که احتمالاً نیاز دارد)، دانستن اینکه بیمه مسئولیت کسب و کار چه مواردی را پوشش می دهد، چرا بیشتر صاحبان کسب و کار های کوچک به آن نیاز دارند و انواع شرایطی که تحت آن کسب و کار ها تحت پوشش قرار می گیرند، به شما کمک می کند.
مبانی بیمه مسئولیت
اگر به بحث بیمه مسئولیت بپردازیم، اصطلاح “بیمه مسئولیت کسب و کار” مفهوم گسترده ای است که اغلب به بیمه مسئولیت عمومی یا مسئولیت حرفه ای اشاره دارد.
بیمه مسئولیت عمومی در پوشش هزینه های مربوط به دعاوی صدمات جسمی یا خسارات مالی علیه کسب و کار به شما کمک می کند. همچنین می تواند هزینه های دعاوی مطرح شده علیه یک کسب و کار بعلت تبلیغات کاذب را پوشش دهد. دعاوی متداول مسئولیت عمومی معمولاً شامل دعاوی «لغزش و سقوط» است. به عنوان مثال، اگر در یک ماه سرد زمستان، یک لباس فروشی فراموش کند که ورودی فروشگاه خود را نمک پاشی کند و پای یک مشتری روی یخ بلغزد، به کمر وی جراحت وارد شده و سپس اقامه دعوی کند. در مواردی از این قبیل، بیمه مسئولیت عمومی می تواند از طریق عدم کفایت نگهداری اموال آنها، هزینه دعوی ناشی از خسارت را برای این کسب و کار تأمین کند.
بیمه مسئولیت حرفه ای از این نظر با بیمه مسئولیت عمومی متفاوت است که هزینه های ناشی از خطا یا قصور در خدمات یا کالاهایی که کسب و کار عرضه می کند را پوشش می دهد. این به محافظت از کسب و کار شما در برابر هزینه های حقوقی مرتبط با خطا در خدماتی که ارائه می دهید یا کالاهایی که می فروشید، کمک می کند.
به عنوان مثال، یک شرکت حسابداری که در صورت های مالی مشتری اشتباه می کند و هزینه زیادی را به مشتری تحمیل می کند. اگر مشتری از شرکت حسابداری شکایت کند، بیمه مسئولیت حرفه ای می تواند در پوشش هزینه هایی که شرکت حسابداری برای پرداختن به پرونده متحمل می شود، کمک کند.
مبانی بیمه مسئولیت: چه زمانی بیمه مسئولیت لازم است؟
خب، چه زمانی بیمه مسئولیت لازم است؟ کسب و کار های کوچک که کالا ها و خدمات می فروشند، عاقلانه است که به خریداری بیمه مسئولیت عمومی و حرفه ای توجه داشته باشند. دادخواست های مشتریان علیه کسب و کار ها به طور فزاینده ای متداول شده اند.
در واقع، هزینه و غرامت دعاوی مربوط به مسئولیت در ایالات متحده در سال 2016، 429 میلیارد دلار بوده است. این رقم حدود 2.25٪ از تولید ناخالص داخلی است. بدون بیمه مسئولیت کسب و کار ها، اکثر کسب و کار ها قادر به پرداخت هزینه های یک دعوی بزرگ علیه خود نیستند.
برای عنوان مثال، یک کسب و کار حوزه فناوری را در نظر بگیرید یک اپلیکیشن موبایل برای شرکت یک مشتری می سازد و اپلیکیشن به درستی کار نمی کند. سپس مشتری با طرح یک دعوی ادعا می کند که در نتیجه آن، پانصد هزار دلار از ارزش کسب و کار خود را از دست داده است. اگر شرکت فناوری مسئول شناخته شود و دارای بیمه مسئولیت حرفه ای باشد، بیمه می تواند – بسته به محدودیت بیمه نامه – تمام هزینه های آن یا بخشی از آنها را پوشش دهد.
اگر شرکت فناوری بیمه مسئولیت حرفه ای نداشته باشد، یا پوشش کافی نداشته باشد، ممکن است شرکت فناوری مجبور شود کل آن پانصد هزار دلار یا بخشی از آن را با هزینه شخصی خود پرداخت کند. اگر پول نداشته باشد، این می تواند باعث توقف فعالیت کسب و کار شود.
آیا در صورت امضای فرم اسقاط حقوق توسط مشتری، باز هم برای کسب و کار خود بیمه مسئولیت نیاز دارم؟
بسیاری از صاحبان کسب و کار از خود می پرسند که آیا در صورت امضای قرارداد اسقاط حق توسط مشتریان، باز هم برای کسب و کار خود به بیمه مسئولیت نیاز دارم؟ و پاسخ مثبت است. فرم اسقاط حق یا رهایی از مسئولیت، قراردادی است که برای برداشتن مسئولیت از دوش کسب و کار با رضایت مشتری طراحی شده است. اسقاط حق به معنای تغییر چشمگیر فضای قانونی از جایی که مسئولیت به عده کسب و کار است، به جایی که مسئولیت در آن بیشتر به عهده مشتری است، می باشد. با این حال، اگر مشتری ادعای مسئولیت کند، فرمهای رهایی از مسئولیی ممکن است همیشه اعمال نگردند. اگر کسب و کاری به شدت سهل انگار تشخیص داده شود، نهادهای حقوقی ناظر بر ادعا ممکن است به طور کلی اسقاط حق را نادیده بگیرند.
گفته شد که اسقاط حق می تواند در الغاء برخی از ادعاهای مسئولیت به کسب و کار شما کمک کند. با این حال، ابتدا به دنبال مشاور حقوقی باشید. از یک وکیل واجد صلاحیت بخواهید فرم اسقاط حقتان را تنظیم کند و در مورد چگونگی و زمان امضای فرم توسط مشتری، از او راهنمایی بگیرید.
با این حال، قرارداد های اسقاط حق غیر قابل نفوذ نیستند و ممکن است کسب و کار شما را در برابر ادعاهای مسئولیت، آسیب پذیر کنند. اگر مشتری علیه کسب و کار شما ادعایی مطرح کند و اسقاط حق شما اعمال نشود، بیمه مسئولیت کسب و کار می تواند به پوشش هزینه های آن کمک کند.
مبانی اضافی بیمه مسئولیت
سیاست یک صاحب کسب و کار را مورد توجه قرار دهید. بیمه نامه مالکیت کسب و کار (BOP) بیمه املاک تجاری و بیمه مسئولیت کسب و کار را در قالب یک بیمه نامه تجاری ترکیب می کند. BOP گزینه بسیار خوبی است زیرا می تواند با انواع مختلف بیمه متناسب با نیازهای کسب و کار شما تنظیم شود. به عنوان مثال، اگر کسب و کار شما از اتومبیل یا کامیون استفاده می کند، می توانید بیمه اتومبیل تجاری را به بیمه نامه خود اضافه کنید.
یکی از مهمترین راههایی که کسب و کار های موفق از دارایی های خود محافظت می کنند، از طریق اطمینان حاصل کردن از بقا در موقعیت های مهم است. تهدیدهای بزرگ – مانند درز کردن داده ها، یا ادعای مسئولیت – پتانسیل این را دارند که در یک چشم به هم زدن کسب و کار شما را نابود کنند. از در امان بودن اطمینان حاصل کنید. شما احتمالاً، حداقل نیازمند بیمه مسئولیت عمومی هستید و اگر کالا ها و خدماتی را می فروشید ممکن است به بیمه مسئولیت حرفه ای نیز نیاز داشته باشید.
