ورشکستگی به امتیازات اعتباری صدمه می زند و به مدت هفت تا ده سال در گزارش اعتباری باقی می ماند. با این حال، وجود ورشکستگی در پرونده شما به معنی این نیست که شما نمی توانید یک بنای مالی جدید بنا نهید. در این مقاله به نحوه بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی خواهیم پرداخت.
نکاتی برای بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی
برای بازسازی اعتبار خود پس از ورشکستگی، این هفت نکته را دنبال کنید:
- گزارش اعتباری خود را بررسی کنید.
بدهی های تسویه نشده را در گزارشات اعتباری خود بیابید. حتی پس از اینکه بدهی های خود را بازپرداخت کردید، دریافت نسخه به روز شده گزارش اعتباری اتان ممکن است 60 روز به طول بیانجامد. توجه ویژه ای به وضعیت بدهی های خود داشته باشید. بررسی کنید که دفاتر اعتبار پژوهی وضعیت حساب شما را به عنوان “صاف شده” بروز رسانی کرده اند یا خیر.
وجود اشتباهات در گزارش اعتباری خود را بررسی کنید و اختلافات خود را با دفاتر اعتبار پژوهی مطرح کنید. طبق قانون، شرکت های گزارش دهی اعتبار قانوناً موظفند که موارد مورد بحث را تحت تحقیق قرار داده و معمولاً ظرف 30 روز به شما ارجاع دهند.
برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد نحوه دسترسی به گزارش اعتباری خود، به وب سایت FTC مراجعه کنید.
- بدهی های موجود خود را صاف کنید.
بودجه ای را براساس درآمد ماهیانه خود برنامه ریزی کنید. هزینه های خود را کاهش دهید و پول کنار بگذارید تا به تدریج بدهی های تصفیه نشده خود را بازپرداخت کنید.
- کاربر مجاز یک کارت اعتباری شوید
سعی کنید کاربر مجاز یک کارت اعتباری با سابقه پرداخت خوب شوید. از یکی از اعضای خانواده خود بخواهید که شما را به عنوان یک کاربر مجاز استفاده از کارت اعتباری خود اضافه کند. این می تواند کمک کند که یک سابقه پرداخت مثبت به گزارش اعتباری اتان اضافه شود.
- هوشمندانه از کارتهای اعتباری جدید استفاده کنید
هنگامی که پس از ورشکستگی به استفاده از یک کارت اعتباری جدید اقدام می کنید، شروع به خرج کردن خارج از کنترل نکنید؛ در غیر این صورت ممکن است بار دیگر بدهی بالا بیاورید. کارتهای خود را فقط مبلغی که توانایی بازپرداخت آن را دارید شارژ کنید و سپس اطمینان حاصل کنید که مبلغ مانده موجودی خود را به طور کامل پرداخت کنید. همچنین برای خودداری از پرداخت بهره، قبض خود را در مهلت مقرر خود پرداخت کنید. پرداخت به موقع تشکیل دهنده 35٪ از امتیاز اعتباری شما می باشد و سابقه پرداخت شما را بهبود می بخشد.
در آخر، تعداد کارتهای اعتباری خود را بیش از حد افزایش ندهید. برای بهبود امتیاز اعتباری خود، نسبت استفاده از اعتبار خود (درصد اینکه چه میزان از سقف اعتباری خود را استفاده می کنید) را زیر 30٪ نگه دارید.
- برای کارت اعتباری ایمن درخواست دهید
شما برای درخواست کارت اعتباری ایمن، به امتیاز اعتباری خاصی نیاز ندارید. شما باید به شرکت کارت اعتباری یک سپرده تضمینی پرداخت کنید که در صورت عدم موفقیت شما در بازپرداخت، شرکت آن را نگه می دارد. سقف اعتبار شما با توجه به میزان سپرده تضمینی شما تعیین می شود.
کارت های اعتباری ایمن زیادی وجود دارند،اما قبل از انتخاب کارت، برای داشتن بهترین انتخاب، نرخ درصد سالانه و مزد های سالانه را مرور کنید.
- برای محافظت از اعتبار خود یک صندوق اضطراری بسازید
داشتن یک صندوق اضطراری به شما کمک می کند که از پس هرگونه هزینه غیر منتظره ای بر بیایید. اگر قادر به پرداخت هیچ مبلغی نباشید، می توانید از صندوق اضطراری خود استفاده کنید. هر ماه مبلغ مشخصی را کنار بگذارید و سپس یک بودجه اختصاص دهید. بیشتر کارشناسان مالی پیشنهاد می کنند که هزینه های پنج تا شش ماه خود را در صندوق اضطراری پس انداز کنید.
- به کمک یک وام یا یک حساب اعتبارساز، اعتبار بسازید،
به عنوان یک راه برای بازسازی اعتبار می توانید به کمک یک ضامن یک وام شخصی کوچک دریافت کنید. ضامن به عنوان پشتیبان حقوقی و مالی شما عمل خواهد کرد و با داشتن یک ضامن، احتمالا ً وام دهندگان به سرعت درخواست وام شما را تأیید می کنند. شما می توانید از این وام برای نوسازی خانه خود، تعمیر اتومبیل خود یا ایجاد یک پورتفوی سرمایه گذاری غیرفعال استفاده کنید. و این هنگامی که اقدام به پرداخت به موقع می کنید، امتیاز شما را .ارتقاء می دهد.
شما همچنین می توانید یک وام اعتبارساز دریافت کنید. این یک وام اقساطی با وثیقه است که در آن تا زمانی که شما وام را بازپرداخت می کنید، بانک پول شما را در یک حساب نگه می دارد. شما می توانید مدت بازپرداخت وام را بین 12 تا 24 ماهه انتخاب کنید و حتی اگر اعتبار ضعیف یا صفر داشته باشید، می توانید واجد شرایط این وام باشید. هر ماه که پرداخت ها را به موقع انجام می دهید، امتیاز اعتباری شما بهبود می یابد.
چه موقع پس از ورشکستگی می توانید کار بر روی بازسازی امتیاز اعتباری خود را شروع کنید؟
12 تا 18 ماه پس از ورشکستگی می توانید برای بازسازی امتیاز اعتباری خود تلاش کنید و با استفاده از استراتژی های مناسب، می توانید پس از یک سال تغییرات مثبتی داشته باشید. با این وجود، دستیابی به یک امتیاز اعتباری خوب (670-739)، بسیار خوب (740-799) یا عالی (800-850) ممکن است بیشتر به طول بیانجامد.
آنچه باید در ذهن داشته باشید:
در صورت وجود موارد منفی دیگر در گزارش اعتباری شما، امتیاز اعتباری اتان بهبود نخواهد یافت.
تأثیر ورشکستگی بر روی امتیاز اعتباری شما ممکن است پس از چند سال کاهش یابد.
اگر در حال حاضر امتیاز اعتباری ضعیفی (کمتر از 579) داشته باشید، ممکن است تغییرات بسیار کمی مشاهده کنید.
7 تصور غلط متداول درباره اعتبار پس از ورشکستگی
تصور غلط شماره 1: ورشکستگی بر اعتبار همه مصرف کنندگان به طور مساوی تأثیر می گذارد. مبلغ بدهی یا تعداد بدهی های ذکر شده را در نظر نمی گیرد.
واقعیت: به مبلغ بدهی تصفیه شده و همچنین تعداد حسابهای منفی به مثبت در گزارش اعتباری شما بستگی دارد.
تصور غلط شماره 2: اگر گزارش اعتباری شما قبل از ورشکستگی پاک باشد، خوشحال باشید. شما پس از ورشکستگی، امتیاز اعتباری بالاتری نسبت به بقیه خواهید داشت.
واقعیت: وجود سابقه مثبت و عدم وجود موارد منفی تفاوت چندانی ندارد. آنچه مهم است این است که ورشکستگی چه مدت در گزارش اعتباری می باشد.
تصور غلط شماره 3: ورشکستگی تمام بدهی ها را تصفیه می کند و اعتبار شما را افزایش می دهد.
واقعیت: ورشکستگی تمام بدهی ها را تصفیه نمی کند. شما نمی توانید بدهی از محل حمایت از فرزند، حمایت از همسر، بدهی وام دانشجویی، بیشتر بدهی های مالیاتی و غیره را تصفیه کنید.
تصور غلط شماره 4: ورشکستگی اعتبار شما را برای همیشه از بین می برد.
واقعیت: شما می توانید با گذشت زمان اعتبارتان را بازسازی کنید.
تصور غلط شماره 5: تا زمانی که اطلاعات ورشکستگی در گزارش اعتبار شما باقی بماند، با اعتبار ضعیفی رو به رو خواهید بود.
واقعیت: شما می توانید بلافاصله پس از ورشکستگی، به طرق زیر شروع به بازسازی اعتبار خود کنید:
- کسب اعتبار جدید
- حذف موارد منفی
- مناقشه بر سر اشتباهات
- باقی ماندن در بازه سقف اعتباری خود
- پرداخت های به موقع
تصور غلط شماره 6: شما پس از ورشکستگی نمی توانید یک کارت اعتباری جدید یا یک وام برای بازسازی اعتبار دریافت کنید.
واقعیت: شما می توانید با کارتهای اعتباری ایمن درست مانند کارتهای سنتی اعتبار بسازید. شما همچنین می توانید یک وام با دفترچه حساب بانکی یا CD یا یک وام اعتبار ساز دریافت کنید. این وام ها با سپرده یا وثیقه تأمین می شوند و به شما در ایجاد اعتبار کمک می کنند.
تصور غلط شماره 7: ورشکستگی شما به اعتبار همسرتان نیز لطمه می زند.
واقعیت: وقتی که شما ورشکسته می شوید، اثری بر همسرتان نخواهد داشت. در گزارش اعتباری همسر شما چیزی نشان داده نمی شود.
یک تصور غلط نهایی این باور است که شرکت های بازسازی اعتبار می توانند امتیاز اعتباری شما را سریعاً افزایش دهند. با این حال چنین نیست. شما باز هم باید یک سابقه پرداخت مثبت ایجاد کنید، نسبت استفاده از اعتبار خود را کاهش دهید و غیره. به علاوه، راه حل هایی که از یک شرکت بازسازی اعتبار دریافت می کنید دارای یک برچسب قیمت اند و این راه حل ها می توانند خطرناک باشند. بهتر است خودتان اعتبار خود را بازسازی کنید.
